Consulente del credito: chi è, come può aiutarmi, come sceglierlo
Chi è il Consulente del credito
E’ un professionista regolarmente iscritto in un apposito albo tenuto presso l’OAM (Organismo degli Agenti e Mediatori) che è l’Organismo competente in via esclusiva ed autonoma per la gestione degli Elenchi degli Agenti in attività finanziaria e dei Mediatori creditizi. Diffidate dei mediatori di piazza e verificate che chi avete di fronte sia effettivamente autorizzato ad esercitare.
Di cosa si occupa un Consulente del credito
Mette in relazione il cliente (che ad es ha necessità di sottoscrivere un mutuo) con i vari interlocutori bancari.
E’ un professionista indipendente nel senso che non dipende da nessuna banca e quindi opera nell’interesse del cliente.
Su questo aspetto permettimi una considerazione personale. Operare nell’interesse del cliente non deve significare assecondare qualsiasi
richiesta e quindi di conseguenza agire in modo scorretto nei confronti della banca. Tante volte un NO oppure un NON ADESSO è da considerare
una risposta positiva. Ti evita di schiantarti contro un muro facendoti molto male.
Pensa per un attimo a questa situazione. Immagina di dover scalare una montagna..
Sei inesperto, quindi se non vuoi correre rischi, devi affidarti ad una guida che possa accompagnarti.
Immagino che di questa persona non ti interesserà sapere se ha letto la Guida del Club alpino italiano “Montagna da vivere, montagna da conoscere”, ma sarà per te importantissimo sapere se:
- è esperto di scalate, cioè ne ha fatte tante e in posti diversi
- ha conoscenze approfondite dell’ambiente, della meteorologia, del primo soccorso
- sa qual è il percorso migliore da seguire per raggiungere la vetta
- conosce perfettamente le varie tappe della scalata e i posti migliori per le soste
- ha l’attrezzatura giusta per arrivare in cima
- ha la preparazione tecnica, atletica, mentale per arrivare alla meta
- sa come gestire gli imprevisti
- è consapevole che deve accompagnare anche te fino alla cima e quindi non può abbandonarti durante il percorso
Non so tu, ma io verificherei queste cose.
Ecco, quando si parla di mutui, è opportuno affidarti ad uno “scalatore esperto”.
Ottenere un mutuo è un po' come una scalata, a volte molto tortuosa e piena di insidie. Varie tappe da gestire, varie persone con cui parlare,
vari documenti da presentare, varie analisi da fare…
Il Consulente del credito è lo “scalatore esperto” che può accompagnarti in tutte le tappe che ti porteranno ad ottenere il mutuo perfetto per te.
Si preoccuperà di:
- ascoltare le tue esigenze
- raccogliere tutte le informazioni necessarie
- verificare i requisiti
- tracciare il tuo profilo cliente
- studiare attentamente la soluzione
- individuare la banca adatta a soddisfare le tue esigenze e la soluzione più adeguata al tuo profilo
- raccogliere i documenti necessari richiesti dalle banche per l’istruttoria
- presentare la pratica e relazionarsi con la banca per tuo conto
- organizzare la fase finale dell’operazione
- presenziare il giorno dell’atto davanti al Notaio
- seguire il cliente anche dopo attraverso un’attività di monitoraggio
Ti sembra poco? Pensa per un attimo se tutte queste cose il cliente dovesse farle da solo
In che modo il Consulente del credito può essere di aiuto al cliente
Per fare tutte le attività che vi ho descritto prima, il cliente dovrebbe prendersi almeno un mese di ferie per:
- girare tante banche. A parte gli orari (le banche ricevono dalle 8.30-13.00 e 14.30-15.30 e fuori da questi orari non vi danno retta neanche se
avete 1.000.000 € da versare…), vi siete mai chiesti quanto tempo dovete dedicare a fare “il giro delle 7 banche?”, sottraendolo magari al vostro
lavoro, ai vostri figli, ai vostri hobby..
Il Consulente del credito vi riceve anche in orari diversi e nella sua figura trovate rappresentate almeno 30 banche
- valutare le varie offerte di mutuo. Esistono tante banche ed in ognuna di esse troviamo differenze su: finalità, tipologia di tasso, durata,
modalità di rimborso, percentuale di finanziabilità (LTV), rapporto rata/reddito (RRR), spese accessorie, assicurazioni, tempistiche, modalità di
gestione pratica, ecc. Siete sicuri di avere le competenze per fare un’attenta valutazione?
Il Consulente del credito racchiude tutte queste cose. Conosce esattamente le particolarità descritte prime per ogni banca
- sapere se e quali banche hanno le offerte migliori. Voi mi direte: e che ci vuole! Esistono i simulatori online.
Vero, ma non ci danno nessuna certezza della fattibilità dell’operazione soprattutto perché il simulatore non può farci domande e capire
realmente le nostre esigenze. Inoltre, c’è un aspetto da non trascurare. Le offerte sono sempre conseguenza di precise politiche del credito
delle banche. Allora la domanda è: ma i simulatori le conoscono queste policy e soprattutto sono aggiornati su tutte le modifiche.
Ve lo spiego con un esempio: ci potrebbero essere dei momenti durante l’anno in cui le banche magari decidono di spingere di più sui mutui
surroga, oppure sui mutui acquisto con LTV <50%, oppure sui mutui con una durata specifica. Vi posso garantire che queste decisioni non
vengono mica pubblicizzate sul Sole24ore o vi vengono trasmesse via mail.
Il Consulente del credito che si relazione costantemente con le banche le conosce a memoria, anzi con un po’ di presunzione vi dico che in
alcuni casi le sa in anteprima.
- gestire la richiesta documenti da parte della banca per avviare l’istruttoria.
Si parla non solo di documentazione personale e reddituale, ma ci sono tanti altri documenti altrettanto necessari, ad esempio tutta la
documentazione immobiliare. Sapete come gestire velocemente queste cose?
Il Consulente del credito lo fa per conto del cliente perché tiene i rapporti con la banca, l’agenzia immobiliare e riduce al massimo le perdite
inutili di tempo.
- relazionarsi con il Notaio che dovrà curare l’atto finale e cioè quella fase in cui si dovrà firmare l’atto di acquisto della casa e l’atto di mutuo
con la banca. Ma per arrivare a questo giorno ci sono una serie di attività da fare che se non fatte a regola d’arte vi fanno correre il rischio di
trasformare quel giorno in un incubo.
Il Consulente del Credito si preoccupa di far in modo che tutte le cose si incastrino per il verso giusto per permettervi di realizzare il vostro sogno
nel giorno stabilito, all’ora stabilita e con la massima serenità.
Potrei andare avanti, ma mi fermo qui.
Dico sempre una cosa. Quando non sto bene non mi metto a leggere e studiare i libri di medicina per cercare di trovare la cura adeguata.
Consulto un medico specialista, gli faccio tante domande, ascolto le risposte e se mi convince e mi da soluzioni adeguate allora mi faccio
seguire.
Ecco, nell’ambito creditizio è uguale..
Non possiamo pretendere di fare da soli, cioè adottare il famoso FAI DA TE..
Anche perché ogni cliente ha esigenze diverse, aspettative diverse, situazioni patrimoniali e finanziarie diverse e soprattutto ad ogni cliente si
possono associare soluzioni finali diverse,
Errori frequenti che possiamo commettere quando decidiamo di comprare casa e fare mutuo
Alcuni errori frequenti che possiamo commettere sono i seguenti:
- una poco attenta (o scarsa) pianificazione e analisi dell’impatto dell’indebitamento sul bilancio familiare
- fare il passo nel “momento giusto”
- poca attenzione alla scelte della soluzione di mutuo adatta alle nostre caratteristiche ed esigenze
- ci dimentichiamo che dobbiamo far fronte anche alle spese accessorie (tasse, notaio, agenzia, assicurazioni....)
Per quanto tu possa informarti, studiare, leggere, ricordati che la materia creditizia è molto complessa e in continua evoluzione. Quindi anche
una piccola svista, una incomprensione o semplicemente sottovalutare qualche “dettaglio” può generarti importanti criticità.
Non penserai mica che:
a) per ottenere un #mutuo basta chiedere alla tua banca. E sei anche convinto che debba per forza dirti SI perché sei loro correntista da tanti
anni
b) per convincere una banca basta presentargli 4 documenti, fiducioso che tanto ha l’ipoteca sulla casa e quindi è garantita
c) basta solo rispettare il famoso rapporto rata/reddito
d) basta fare delle simulazioni su internet, stampare dei preventivi per avere certezza della #delibera finale e delle condizioni del mutuo
e) ……
Mi auguro proprio di no.
Quando acquistiamo una casa, ci investiamo i nostri risparmi, ci indebitiamo per una vita intera, facciamo enormi sacrifici quotidiani molto
spesso rinunciando ad una vacanza, una pizza con gli amici o altro.
Per tutti questi motivi, ritengo che non sia una buona mossa affidarsi al “fai da te”, ai consigli dell’amico, o al primo consulente che passa.
La scelta di un mutuo non è cosa semplice.
I mutui non sono tutti uguali, le banche non sono tutte uguali e ognuno di noi ha caratteristiche ed esigenze diverse.
Per 'confezionare' il tuo MUTUO SU MISURA devi superare un pò di ostacoli.
Un Consulente del credito serio e professionale può essere il tuo valido alleato.
I consigli per scegliere un mediatore creditizio
- Verifica che sia un soggetto iscritto nell’apposito albo presso l'Organismo di controllo (OAM) https://www.organismo-am.it/elenchi
- E’ tuo diritto ricevere dal mediatore creditizio, prima della conclusione del contratto di mediazione creditizia: il foglio informativo del servizio di mediazione, l’avviso di trasparenza, informativa privacy, copia contratto mediazione. Diffida di chi non ti consegna nulla
- Verifica i costi che dovresti sopportare, oltre alle eventuali penali, se il mutuo non dovesse essere erogato dalla banca. Se sono previste penali
- nel contratto con il mediatore creditizio, leggi bene le clausole. Le penali non dovrebbero esistere.
- La mediazione va pagata solo dopo aver concluso il mutuo davanti a un notaio.
- Non devono essere versati anticipi al mediatore a nessun titolo
- È tuo diritto avere i fogli informativi relativi al mutuo offerto dalla Banca prescelta. E’, inoltre tuo diritto, conoscere il dettaglio delle spese da sostenere
- Il mediatore creditizio per agire per tuo conto è obbligato a farti firmare una serie di documenti in parte relativi al suo operato ed in parte
relativi alle autorizzazioni da dare alla Banca prescelta. Diffida di chi non ti fa firmare nessun documento.
Ricorda una cosa importante:
il consulente che hai di fronte deve aiutarti a trovare la soluzione che meglio si adatta alle tue esigenze, e soprattutto deve trovarti la soluzione adeguata ai tuoi obiettivi di vita. Per fare ciò il consulente deve fare un’analisi dell’intero ciclo di vita della famiglia prestando attenzione ai vari
aspetti; indebitamento, protezione, budgeting, previdenza, investimento.
Diffida di un Consulente che:
- in 30 minuti di chiacchierata ti dice di avere la soluzione per te
- ti promette risultati senza aver visionato i tuoi dati, senza aver ascoltato le tue esigenze, senza aver fatto un’approfondita analisi finanziaria,
senza aver capito cosa realmente ti serve,…..
- ti propone un prodotto/strumento bancario qualunque, senza aver minimamente analizzato attentamente quello che fa al caso tuo
- ti garantisce risposte in 4 giorni
- ti garantisce di farti ottenere i soldi non solo per l’investimento che devi fare, ma anche per cambiare l’auto, farti la vacanza, cambiare l’arredamento dell’ufficio, ……
Un Consulente costa tanto!
Voglio chiudere con una frase che ascolto spesso.
"Il Consulente costa tanto..."
La mia risposta è: "dipende".
Voglio farti una domanda.
Nel tuo bilancio familiare pesa di più il costo della parcella di un Consulente che ti aiuta a pianificare le cose con serenità, oppure il costo
generato da un consiglio sbagliato?
Il problema è che ci preoccupiamo sempre di quanto costa un bene, un servizio, ecc
Mai però, o poche volte, ci preoccupiamo di chiederci anche: “ma quanto costa non avere quel bene o non accedere a quel servizio?”
Nei miei 25 anni di esperienza ho incontrato persone che hanno rinunciato ad investire X euro per affidarsi ad un Consulente ed alla fine
hanno dovuto gestire criticità che gli sono costate X+Y+Z. Sarebbe stato meglio pagare il Consulente, o no?
Se sei alle prese con il mutuo per acquistare la tua casa dei sogni e vuoi fare delle scelte consapevoli, contattami
